Не бойся. Я с тобой

Никто не знает, когда именно зародился вид деятельности, который сейчас широко известен во всём мире как страхование. Однако о «соломке» люди подумывали давно. Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Правила страхования изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков падало животное, Талмуд предписывал остальным передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. Ещё тогда был заложен основополагающий принцип: страхование – это только защита от риска, и оно ни в коем случае не может служить обогащению.

Соломки подстелить…

Довольно отчётливо взаимное страхование
было развито в Древнем Риме. Оно широко применялось
в профессиональных союзах и коллегиях.

Никто не знает, когда именно зародился вид деятельности, который сейчас широко известен во всём мире как страхование. Однако о «соломке» люди подумывали давно. Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Правила страхования изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков падало животное, Талмуд предписывал остальным передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. Ещё тогда был заложен основополагающий принцип: страхование – это только защита от риска, и оно ни в коем случае не может служить обогащению.

На ранних этапах развития человеческого общества возникло и развивалось взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи. Примеры такого страхования можно найти в Вавилонии, законах царя Хаммурапи (ок. 1760 г. до н.э.).

Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование, применявшееся в крестьянских общинах и ранних государствах. Специальные запасы зерна и других продуктов в общинных и государственных амбарах формировались путём объединения натуральных подушных взносов. За их счёт, например, в неурожайный год оказывалась материальная помощь пострадавшим крестьянским хозяйствам.

Довольно отчётливо взаимное страхование было развито в Древнем Риме. Оно широко применялось в профессиональных союзах и коллегиях. Так как огромное значение у древних народов имел культ предков и погребения, то одной из целей коллегий было обеспечение своим членам признаваемых приличными похорон. Например, согласно уставу ланувийской коллегии (г. Ланувиум), её члены уплачивали ежемесячные взносы, а в случае смерти одного из них из кассы коллегии выдавалась определённая сумма для достойного погребения. Интересен тот факт, что в уставе ланувийской коллегии предусматривались также и основания утраты права на получение страховой суммы. К ним относились самоубийство и просрочка к моменту смерти ежемесячных взносов свыше установленного срока.

Широкое распространение получило заключение соглашения между участниками сухопутного или морского каравана о совместном несении убытков от нападения разбойников, ограбления, краж и т.д.

Широкое распространение получило заключение соглашения между участниками сухопутного или морского каравана о совместном несении убытков от нападения разбойников, ограбления, краж и т.д.

Соглашения о взаимном распределении убытков (потерь) от морских опасностей заключались между мирными купцами-корабельщиками Древней Греции.

Примерно в 550 г. до н.э. в Лидийском государстве появились первые золотые монеты. Появление металлических денег означает начало цивилизации. С момента цивилизации страхование принимает ярко выраженную денежную форму.

От игры – к бизнесу

Бурное развитие страхования приходится на конец XV в., когда европейцы начали активно осваивать новые земли. Эпоха великих географических открытий породила не только развитие судоходства и международной торговли, но и новые опасности.

Первый дошедший до наших дней морской полис (договор о страховании за плату) был выдан в 1347 г. на перевозку груза из Генуи на остров Майорка на судне «Санта Клара». Это свидетельствует о том, что наряду с взаимным страхованием в этот период уже существовало и развивалось коммерческое страхование, предполагающее предоставление страховой защиты за определённую плату (премию). На первых порах профессиональными страховщиками становились отдельные предприниматели (так называемые подписанты), которые брали на себя обязательства возмещения ущерба под залог собственного имущества.

Страхование

В 1688 г. в Лондонской гавани появилась кофейня Эдварда Ллойда, в которой можно было не только выпить чашечку кофе, но и застраховать выходящие в море корабли.

Формирование страхования обычно связывают с двумя событиями, которые произошли почти одновременно. В 1653 г. во Франции неаполитанский врач Лоренцо Тонти предложил кардиналу Мазарини организовать своеобразную игру, получившую название «тонтина». Все её участники делали взносы организаторам игры, а банковский процент с общей суммы сбора распределялся между участниками в виде пожизненного дохода. Раз в 7 лет из числа игроков исключали умерших, в результате чего доходы оставшихся в живых вырастали. Последняя участница затеянной Тонти игры скончалась более чем через 70 лет после её начала. Ежегодный доход долгожительницы составлял астрономическую по тем временам сумму 73,5 тыс. ливров.

К началу 1760-х гг. в Западной Европе насчитывалось уже около 100 различных видов имущественного и личного страхования…

Конечно, тонтина – это не страхование, а игра, однако именно на ней был впервые опробован накопительный принцип создания страхового фонда. Другое событие произошло в Великобритании. В 1688 г. в Лондонской гавани появилась кофейня Эдварда Ллойда, в которой можно было не только выпить чашечку кофе, но и застраховать выходящие в море корабли. Использовавшаяся Ллойдом система страхования стала образцом для всех, кто желал заняться чем-либо подобным. Вскоре к страховому делу подключились математики (в их число входили такие мэтры, как Г. Лейбниц и Ж. Лагранж), которые рассчитывали среднюю продолжительность жизни и вероятность наступления того или иного страхового случая.

Родиной страхования жизни также считается Великобритания. Именно здесь в 1699 г. впервые появилась профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизни вдов и сирот, а затем для личного страхования граждан была создана страховая компания Eckvatedl.

Из первоначальных видов страхования – морского, огневого и страхования жизни – постепенно вырос широкий спектр различных направлений страхования. К началу 1760-х гг. в Западной Европе насчитывалось уже около 100 различных видов имущественного и личного страхования…

Российская специфика

Однако пришло время хотя бы кратко рассказать о развитии страхования в России. И нужно сразу отметить: несмотря на то, что развитие это проходило под очевидным влиянием зарубежного опыта в данной сфере, без изрядной доли сугубо российской «специфики» не обошлось. Что, конечно, неудивительно.

Зарождение коммерческого страхования связано у нас в стране прежде всего со страхованием от огня. Что неудивительно: практически все строения тогда были деревянными.

В России, как и в других странах Северной Европы, первым примером страховых отношений можно назвать общинную взаимопомощь. В «Русской Правде», судебном сборнике XI в., есть положение о взаимопомощи членов общины при выплате штрафа, если кого-либо из её членов обвинят в убийстве. Подобное взаимное раскладочное страхование в то время было нормой общественной жизни и в Европе, но вот то, что главным нашим общинным риском являлось обвинение в убийстве… Звучит несколько странно, согласитесь.

Первые примеры государственного страхования в России можно отнести к XVI в. Набеги татар на Русь в то время были обычным делом, совершали их прежде всего в надежде добыть пленников, которых потом продавали в рабство на невольничьих рынках. В 1551 г. Стоглавый собор принял решение о том, что пленные должны выкупаться из неволи за счёт казны. Далее власти ввели в стране налог, чтобы постоянно пополнять кассу, предназначенную для этой цели. Выкуп пленных за счёт средств, собранных посредством налога, – первое в России обязательное государственное страхование, которое расцвело каким-то унылым цветом почти четыре века спустя.

В 1827 г. указом Николая I было создано «Первое Российское страховое от огня общество».

Страхование

А пока… Несмотря на развитие страхования за границей, в России не было специализированной страховой компании вплоть до XVIII в. Отсутствовала такая организация, но нужда в ней росла. И прежде всего у купцов и промышленников. Они, в свою очередь, не стали дожидаться расцвета российского страхования, а начали обращаться к иностранцам. Следствием такого вынужденного непатриотизма стал отток из России золота, которым услуги заморских компаний оплачивались.

Понятно, что государство в лице Екатерины II забеспокоилось. Была предпринята попытка создания страхования. Конечно же – государственного. А какого ещё? Манифест от 28 июня 1786 г. «Об учреждении государственного заёмного банка» запрещал страховать имущество в иностранных компаниях. При учреждённом банке была открыта Государственная страховая экспедиция, страховые операции которой ограничивались избранными объектами – каменными домами и каменными фабриками.

Но в 1822 г. страховая экспедиция была закрыта, ибо казна пополнялась, а клиентура свои потребности в страховании не удовлетворяла.

Было ещё несколько попыток создать систему страхования, но они оказались столь же неудачными.

Зарождение коммерческого страхования связано у нас в стране прежде всего со страхованием от огня. Что неудивительно: практически все строения тогда были деревянными. По замечанию одного из современников, в XIX в. Россия сгорела, отстроилась и сгорела ещё раз.

Успех первого страхового общества сформировал моду на страховое дело. Уже в 1835 г. была открыта первая в России компания
по страхованию жизни с «оригинальным» названием «Жизнь».

Страхование

В 1827 г. указом Николая I было создано «Первое Российское страховое от огня общество». Острым вопросом, решавшимся при организации общества, встал вопрос о форме собственности. В результате победило мнение, что государственная компания, скорее всего, окажется предельно забюрократизирована и вряд ли будет ориентирована на потребителя. Согласитесь, здравое мнение. И – услышанное!

Общество было организовано как акционерная компания, причём список её акционеров представлял собой довольно полную картину государственной элиты того времени. Чиновникам тогда не возбранялось участие в коммерческих предприятиях – подобная практика была распространена: компании при этом получали высоких покровителей, а те – дополнительный источник доходов.

«Первое Российское страховое от огня общество» оказалось успешным предприятием. Причём во многом именно благодаря участию в нём чиновников (какие дивные факты преподносит нам история!). Помимо того, что организаторами компании стали виднейшие люди своего времени, общество получило серьёзные налоговые льготы (можно предположить, что убеждать государство в необходимости оных долго не пришлось) и 20-летнюю монополию на деятельность в наиболее развитых губерниях. Существовало это общество достаточно большой промежуток времени – 90 лет, а его вклад в страховое дело трудно переоценить.

pass web

Успех первого страхового общества сформировал моду на страховое дело. Уже в 1835 г. была открыта первая в России компания по страхованию жизни с «оригинальным» названием «Жизнь».

Затем стали возникать такие общества, как «Якорь», «Варшавское», «Коммерческое», «Северное», «Русский Ллойд», «Саламандра», «Волга», «Общество по страхованию животных» и др.

После того как в 1861 г. Александр II издал указ о городских взаимных страховых обществах, появились Московское, Санкт-Петербургское, позже Тульское и Полтавское общества взаимного страхования. А уже к концу XIX столетия волна взаимного страхования захлестнула всю Россию.

В 1894 г. был установлен государственный надзор за страховым делом. Его возложили на Министерство внутренних дел. Что сегодня звучит, наверное, забавно. Страховой комитет министерства контролировал все секторы российского страхового рынка: акционерный, земский и взаимный. Год спустя был отменён запрет, введённый ещё при Екатерине II, на деятельность иностранных страховых обществ.

Приход на рынок России иностранных страховых компаний способствовал объединению российских страховщиков. В 1909 г. создаётся Всероссийский союз обществ взаимного страхования, объединивший 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий.

Союз страховщиков предлагал на страховом рынке страхование недвижимости и движимости, а также коллективное страхование от несчастных случаев лиц, служащих и работающих на фабриках и заводах.

Наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня. В 1913 г. операции по страхованию от огня осуществляло около 300 страховых учреждений.

Второе место в имущественном страховании по сбору платежей занимало транспортное страхование судов и грузов.

В крупных городах получило широкое распространение страхование… стёкол от разбития. Пять обществ осуществляли в 1913 г. такие страховые операции.

Птица Феникс

В 1918 г. российский рынок страхования был разрушен «до основанья». Страховое дело было национализировано, а все договоры подверглись аннулированию. Государство взяло под свой контроль все виды страхования.

В 1928 г. было заключено соглашение о сотрудничестве Госстраха и Гострудсберкасс – предшественников Сбербанка России, в соответствии с которым Гострудсберкассы под контролем Госстраха производили операции по личному страхованию.

страхование

В 1894 г. был установлен государственный надзор за страховым делом. Его возложили на Министерство внутренних дел. Что сегодня звучит, наверное, забавно.

После проведённой в декабре 1947 г. денежной реформы экономическое значение государственного страхования возросло. При повышении роли денег в экономике, укреплении советского рубля, росте его покупательной способности и снижении цен роль имущественного и личного страхования в экономике страны существенно усилилась.

Впрочем, особого выбора у советских граждан при этом не было. Все вопросы за них, а также за предприятия промышленности, колхозы, совхозы и пр. решало государство. Хотя в 1960–1980-х гг. силу приобретает добровольное страхование. В период 1962–1970 гг. были введены новые виды личного страхования, в том числе страхование детей, которое позволяло родителям и другим родственникам создавать определённые сбережения к их 18-летию. Оно сразу стало очень популярным, даже модным. По этому виду страхования в 1974 г. было заключено 6 млн договоров.

После очередного потрясения – развала СССР – политика государства по отношению к страхованию начинает неуклонно изменяться. Произошло расширение сферы услуг, предлагаемых страховыми компаниями, а главное, в противовес государственному возник и негосударственный сектор страхования. В условиях рыночных отношений быстро возрастала численность страховых организаций.

Происходило достаточное демократичное развитие страхования, которое притормозил, но не смог остановить кризис 1998 г. Страховой рынок в России восстал, как птица Феникс из пепла.

В итоге мы пришли к тому, что имеем сейчас. Сегодня страхование в России является самостоятельным и, бесспорно, очень мощным звеном в финансовой системе государства. Но это не единственный результат развития страхования в нашей стране.

В 1960–1980-х гг.силу приобретает добровольное страхование.
В период 1962–1970 гг. были введены новые виды личного страхования, в том числе страхование детей, которое позволяло родителям и другим родственникам создавать определённые сбережения к их 18-летию.

Страхование

…Недавно впервые за много лет пришлось воспользоваться автостопом. И надо же такому случиться, что фура, которая везла из Москвы в сторону Белоруссии, помимо меня, ещё 20 тонн железа, загорелась. Попытки потушить огонь были бесполезными. Уже через несколько минут на обочине Минки полыхал огромный факел. Груз был в целости, но от тягача остался только обгорелый остов. Водитель, он же хозяин машины, был в шоке. Глядя на огонь остекленевшими глазами, он повторял одну и ту же фразу: «Жизнь кончилась…» Конечно, и я, и многочисленные зеваки ему сочувствовали. Но больше – удивлялись. Действительно: зачем так уж убиваться-то? Машина-то, чай, застрахована… Неужели нет? Ну как же так можно?

Страховаться от всевозможных рисков – в бизнесе, в личной жизни – становится делом привычным и естественным, нормой. Изменилось само отношение к страхованию на уровне психологии. А изменить сознание – гораздо труднее, чем перестроить экономику. Российскому страхованию, пожалуй, сделать это удаётся.

магазин DVD фильмов
Battlefield 4 Beta обзоры, тесты, новости